来源：The Straits Times（海峡时报） | 2026年8月7日
新加坡卫生部今年4月要求保险公司推出新版综合健保计划（Integrated Shield Plan，简称IP）附加险（Rider），关键变化是新版Rider不再覆盖卫生部设定的最低自付额（deductible），同时共付额上限从3000新元提高至6000新元。这一改革旨在抑制医疗费用的快速膨胀，促使投保人更加理性地使用医疗服务。
市场反应：查询激增，实际转化不一
七家IP保险公司中，五家表示新版Rider推出后查询量和关注度明显上升，但实际销售表现出现明显分化：
- 保诚（Prudential）：4月至6月新版Rider销量逐月增长，首席健康官Sidharth Kachroo认为这反映了客户对健康保障需求的日益重视
- 友邦（AIA）：报告”强劲的需求”，客户兴趣和购买意愿持续走高
- 大东方（Great Eastern）：查询量大幅增加，由于早在2024年已推出不含自付额覆盖的Rider，此次过渡平稳，投保率保持健康
- 莱佛士医疗（Raffles Health Insurance）：咨询量增加，但实际购买Rider的比例反而下降，总经理Ben Siah认为市场仍处于过渡期
- Income Insurance：表示现在下结论为时过早，客户需要更多时间理解新产品设计
- 汇丰人寿（HSBC Life）和Singlife：均未观察到明显的查询或关注度上升
新Rider的核心变化
此前，Rider通常可以覆盖患者的自付额和共付额，意味着投保人住院时几乎无需自掏腰包。新规实施后：
- Rider不再覆盖最低自付额（C级病房约2000新元，私人医院约6000新元）
- 共付额上限从3000新元翻倍至6000新元
- 作为补偿，新版Rider年保费比旧版降低16%至84%
背后的政策考量
卫生部此举的核心目标是” instil discipline in healthcare consumption”（在医疗消费中建立纪律）。近年来，私人医院账单和保险索赔额迅速攀升，导致IP保费特别是Rider保费水涨船高。通过让投保人承担部分费用，政府希望引导民众更加审慎地选择医疗服务，减缓医疗通胀。
大东方的数据显示，不含自付额覆盖的Rider在2025年新IP业务中同比增长5%，说明市场对这类产品正在逐步接受。
专家建议
业内人士建议，投保人在选择新版Rider时应仔细评估自身医疗需求和财务状况。虽然新Rider保费更低，但住院时需要自付的金额增加，特别是选择私人医院就诊的患者，自付额可能达到数千新元。
参考链接：https://www.straitstimes.com/singapore/health/new-ip-riders-attract-heightened-interest-but-sales-remain-muted-for-some-insurers
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